Regarder vers un « avenir sombre et non assurable »

Les primes d’assurance de biens montent en flèche face aux chocs climatiques comme les incendies qui font rage dans la région métropolitaine de Los Angeles.

Alors que les pompiers progressent dans la maîtrise des incendies sans précédent qui ravagent toujours la région de Los Angeles, une image plus claire de l'étendue réelle des dégâts se dessine.

C'est sombre. Les incendies ont tué au moins 27 personnes et détruit plus de 12 000 structures, dont de nombreuses maisons à Altadena et à Pacific Palisades. Les premières estimations d’AccuWeather prévoient un total de dommages et de pertes économiques à 250 milliards de dollars.

Traditionnellement, l’assurance habitation permet de couvrir la majorité des coûts des propriétaires couverts contre les catastrophes et les intempéries. Cependant, le changement climatique alimente une nouvelle ère de « catastrophes non naturelles », allant des tempêtes dévastatrices aux inondations cataclysmiques, qui déclenchent des changements majeurs sur le marché de l’assurance aux États-Unis.

À Los Angeles, les primes d’assurance habitation ont augmenté ces dernières années à mesure que le risque d’incendies de forêt s’aggrave. Certaines entreprises se sont complètement retirées de la région. Alors que les enfers toujours brûlants continuent de ravager les propriétés, beaucoup se demandent comment le marché de l’assurance pourra supporter le prix des pertes sans faire faillite, mais un plan nouvellement mis en œuvre pourrait répercuter une partie des coûts sur les assurés. Les experts s’attendent à ce que les tarifs de l’assurance habitation augmentent encore plus à la suite des incendies, dont les chercheurs ont récemment conclu qu’ils étaient exacerbés par le changement climatique.

Aperçu de l'assurance : De 2011 à 2018, Dave Jones a exercé deux mandats en tant que commissaire aux assurances de Californie, où il a réglementé les assureurs au milieu de certains des incendies de forêt les plus destructeurs de l'État.

Il a pu constater par lui-même comment ces enfers peuvent semer le désarroi sur le marché.

« Les assureurs réagissent à l'augmentation des pertes de deux manières : ils augmentent les prix et réduisent le montant de l'assurance qu'ils souscrivent pour réduire leur exposition aux pertes – et ils font les deux », m'a expliqué Jones. Il est maintenant directeur de la Climate Risk Initiative au Centre pour le droit, l'énergie et l'environnement de l'Université de Californie à Berkeley.

« Les assureurs ont de plus en plus de mal à réaliser des bénéfices, même aux prix les plus élevés », a-t-il ajouté. « Ils réduisent la souscription d’assurances dans divers endroits, et ce phénomène ne fera que se poursuivre à mesure que le changement climatique s’accélère et que nous sommes confrontés à des événements météorologiques encore plus graves et fréquents. »

En 2018, l'incendie le plus destructeur de Californie, surnommé Camp Fire, a ravagé la ville de Paradise, au nord du pays, incinérant plus de 18 000 structures. Mais les incendies actuels dans le grand Los Angeles s'annoncent comme les plus coûteux de l'histoire de l'État, car ils ont détruit certaines des zones les plus chères de la ville. Cela inclut les Pacific Palisades, où le prix médian des maisons est d'environ 4,7 millions de dollars, selon Realtor.com. En conséquence, les pertes assurées devraient être astronomiques, les premières estimations pouvant atteindre 30 milliards de dollars.

Les propriétaires couverts par des compagnies d'assurance privées devraient recevoir un remboursement au titre des réclamations en fonction de leurs polices. Mais de nombreux propriétaires du comté de Los Angeles ont eu du mal à trouver une assurance habitation. Certaines entreprises, comme Allstate, ont cessé de rédiger de nouvelles politiques en Californie.

Pour les entreprises qui proposent des plans, les primes d'assurance augmentent, en grande partie parce qu'elles ont commencé à prendre en compte l'exposition aux risques climatiques dans leurs modèles de tarification, a déclaré Meredith Fowlie, directrice de la faculté à l'Energy Institute de l'UC Berkeley à Haas.

« Historiquement, le risque d'incendie de forêt était évalué de manière assez grossière (par exemple au niveau du code postal). De plus en plus, nous voyons les assureurs utiliser des modèles (de catastrophe) plus sophistiqués pour classer et évaluer le risque d’incendie de forêt », m’a dit Fowlie, qui est également professeur au Département d’économie agricole et des ressources de l’UC Berkeley, par courrier électronique. « L’adoption et l’utilisation de ces modèles peuvent faire grimper les prix si et quand les assureurs découvrent qu’ils ont toujours sous-estimé l’exposition aux risques climatiques. »

Ce phénomène se produit partout aux États-Unis, en particulier dans des endroits très vulnérables au climat comme la Louisiane et la Floride, sur lesquels ma collègue Amy Green a écrit en mars. Si les personnes californiennes ne trouvent pas de couverture, elles peuvent choisir de souscrire au plan FAIR, souvent appelé « plan de dernier recours ». Ce système n'est pas géré par le gouvernement ou financé par les contribuables, mais plutôt par une association involontaire et mandatée par la loi d'assureurs privés de dommages, qui mettent en commun un fonds utilisé pour aider à payer les sinistres.

Supervisé par le Département des Assurances de Californie, le mécanisme FAIR Plan est nécessaire pour souscrire une assurance pour ceux qui ne peuvent pas souscrire une assurance privée, mais cela ne veut pas dire qu'il est gratuit. Les primes de ce plan sont souvent élevées pour refléter le risque, et certains propriétaires peuvent décider de se passer de toute assurance.

«C'est une façon de garder la peau des assureurs privés dans le jeu», a déclaré Jones. « Les assureurs privés ne peuvent pas se contenter de sélectionner les meilleurs risques. » Aux États-Unis, plus de 30 États, ainsi que Washington, DC, ont adopté des politiques de plan FAIR.

Il y a généralement suffisamment d'argent pour couvrir les réclamations des personnes couvertes par ce plan, mais au cours d'une année atypique, comme lorsqu'un incendie de forêt catastrophique frappe, un système différent pourrait entrer en vigueur pour les titulaires de plans californiens. L'année dernière, le commissaire aux assurances de Californie, Ricardo Lara, a émis une ordonnance en faveur du plan FAIR selon laquelle les assureurs sont tenus collectivement de payer le premier milliard de dollars de réclamations en dommages au-delà de ce que le pool de fonds et de réassurance peuvent payer, et ils peuvent en collecter la moitié auprès de leur les assurés. Si les pertes des personnes couvertes par le plan dépassent ce montant, l'ordonnance permet aux entreprises d'évaluer tous les assurés de l'État après approbation.

Essentiellement, si les pertes atteignent un certain montant, les assurés de toute la Californie, même dans les zones éloignées de l'incendie, pourraient devoir payer des frais supplémentaires pour aider à couvrir les dommages à Los Angeles. Vendredi dernier, le plan FAIR disposait de 377 millions de dollars pour payer les sinistres, et les responsables gouvernementaux assurent aux citoyens qu'il y aura suffisamment d'argent pour payer les pertes et honorer les sinistres sans avoir à déclencher une évaluation, rapporte le New York Times. Cependant, certains experts doutent que cela suffise à couvrir les dommages subis par les personnes bénéficiant du plan.

Un marché sous le choc climatique : En 2024, les pertes assurées dues aux catastrophes naturelles ont atteint 140 milliards de dollars alors que le changement climatique « montre ses griffes », selon la compagnie de réassurance Munich Re. Les consommateurs et les entreprises en subissent les conséquences. Par exemple, depuis 2021, au moins neuf assureurs de dommages ont fait faillite en Floride, en grande partie parce qu’ils n’ont pas l’argent nécessaire pour payer les sinistres croissants.

« Nous nous dirigeons résolument vers un avenir non assurable dans ce pays et dans le monde entier, parce que nous n'en faisons pas assez pour traiter la cause sous-jacente », a déclaré Jones.

Durant son mandat de commissaire aux assurances, Jones a dirigé la mise en œuvre de l'enquête sur la divulgation des risques climatiques, que les assureurs doivent réaliser chaque année pour aider les régulateurs à comprendre comment le changement climatique affecte le secteur. Ces enquêtes ont mis en lumière les menaces extrêmes que le réchauffement climatique fait peser sur le marché et les propriétaires immobiliers.

Malgré cela, de nombreuses compagnies d’assurance investissent dans les sociétés charbonnières, pétrolières et gazières et souscrivent aux projets de combustibles fossiles qui sont les principaux contributeurs à la hausse des températures. Cela a suscité des réactions négatives de la part des militants pour le climat, un sujet récemment abordé par mon collègue Keerti Gopal à Londres.

Les États, les entreprises et les consommateurs prennent des mesures pour aider à renforcer le secteur de l’assurance contre les chocs climatiques. Par exemple, une règle adoptée par le Département des assurances de Californie en 2022 exige que les compagnies d'assurance offrent des réductions pour 12 mesures de protection contre les incendies de forêt que les propriétaires peuvent prendre, notamment retirer les feuilles, le bois de chauffage et les objets inflammables à proximité de la maison ou faire incendier les terrasses. résistant.

Cependant, les incendies de Los Angeles pourraient pousser davantage de compagnies d’assurance à se retirer de l’État, car les risques climatiques cumulés deviennent trop élevés, rapporte le Los Angeles Times.

J'ai demandé à Fowlie et à Jones ce que les décideurs politiques ou les entreprises pouvaient faire pour éviter un avenir non assurable. Les deux ont eu des réponses sombres.

«J'aurais aimé avoir une réponse miracle pour vous», a déclaré Fowlie. « Je ne sais pas. »

Jones a souligné la nécessité de s’attaquer à cette « cause sous-jacente » qu’il a mentionnée plus tôt.

« Certaines choses que nous pouvons et devons faire – la liste est longue », a-t-il déclaré. « Mais en fin de compte, tout cela sera dépassé par le changement climatique si nous ne passons pas plus rapidement et plus complètement les énergies fossiles et les industries émettrices de gaz à effet de serre. »

Plus d’actualités climatiques

Le L’American Climate Corps, que l’administration Biden a lancé en avril, « a discrètement mis fin à ses activités ». le programme avant l'investiture du président élu Donald Trump le 20 janvier », rapporte Kate Yoder pour Grist. Le programme visait à placer plus de 20 000 jeunes dans des carrières liées à la lutte contre la crise climatique, depuis les agents de secours après sinistre jusqu'aux pompiers forestiers. Cependant, ce n'est pas parce que l'image du programme disparaît que les emplois qui étaient placés sous l'égide de l'ACC le sont, pour l'instant.

Le grand défi « sera une question liée au financement de ces programmes fédéraux et à la mesure dans laquelle ils seront même autorisés à dire « climat » », a déclaré Dana Fisher, professeur à l'Université américaine qui a J'ai fait des recherches sur des projets de services climatiques pour AmeriCorps, a déclaré à Grist.

Entre-temps, Les auditions de confirmation se poursuivent pour les choix du président élu Donald Trump aux postes les plus élevés du cabinet et du personneldont plusieurs ont des implications clés pour les objectifs climatiques des États-Unis. Quelques points à retenir : Doug Burgum, le choix de Trump pour le poste de secrétaire du ministère de l'Intérieur, a salué l'utilisation « du charbon et du gaz naturel provenant des terres fédérales pour fournir davantage d'énergie de base dont les centres de données ont besoin pour fonctionner 24 heures sur 24 », écrit Zack Colman. pour Politico. Lors d'une audience distincte, le candidat à la tête de l'Agence de protection de l'environnement, Lee Zeldin, a reconnu que le changement climatique « est réel » et que « nous avons la responsabilité morale d'être de bons gestionnaires de notre environnement pour les générations à venir », mais a défendu le passé de Trump. commentaires niant le réchauffement climatique généralisé d’origine humaine.

Les travailleurs humanitaires de la région de Los Angeles déclarent avoir besoin d'argent plutôt que de vêtements. alors que les communautés commencent à reconstruire au milieu des incendies de forêt, rapporte Steven Kurutz pour le New York Times. En fait, parfois, trop de dons de vêtements peuvent submerger les efforts d'organisation du travail en cas de catastrophe, selon Valentine Reilly, qui vit à Boone, en Caroline du Nord, et cofondatrice de State Line Resource Station, qui a contribué au rétablissement après l'ouragan Helene.

« Nous n'avons en aucun cas la main-d'œuvre nécessaire pour nettoyer, trier et organiser par tailles », a-t-elle déclaré au Times. Les contributions financières peuvent garantir que les fonds soient consacrés à ce dont les gens ont réellement besoin immédiatement après une catastrophe.

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