Les tarifs pourraient augmenter les taux sur un marché d'assurance déjà stressé par le climat

Les tarifs de l'administration Trump auront des impacts profonds sur les coûts de construction de maisons, ce qui pourrait affecter le marché de l'assurance et les consommateurs à long terme.

Au cours de la dernière décennie, des événements météorologiques extrêmes alimentés par le climat et une augmentation de l'inflation ont poussé le marché des assurances des propriétaires au bord du bord.

Les choses deviennent encore pire cette année.

Un nouveau rapport de l'agence de comparaison des assurances assurera les projets selon lesquels les taux d'assurance habitation augmenteront en moyenne de 8% en 2025 dans les États américains qui sont confrontés à certains des chocs climatiques les plus fréquents et les plus graves – tels que la Louisiane et la Californie – peuvent faire face à des hausses de taux de plus de 20%, selon le rapport.

Mais l'analyse n'incorpore pas un développement récent qui pourrait augmenter l'assurance encore plus élevée: les tarifs. Au cours des dernières semaines, le président Donald Trump a mis en œuvre ces taxes sur les importations de produits majeurs tels que le bois d'œuvre, l'acier et l'électronique – tous cruciaux pour reconstruire une maison après des catastrophes. Alors que les compagnies d'assurance ont du mal à réaliser un profit, les coûts pourraient éventuellement être transmis au consommateur sous la forme de primes plus élevées, selon les experts.

Un marché stressé par le climat: Les économistes appellent souvent le secteur de l'assurance comme le «canari de la mine de charbon» pour le changement climatique. En 2024 seulement, les intempéries et les catastrophes liées au climat telles que les incendies de forêt et les ouragans ont causé environ 320 milliards de dollars de dommages et intérêts, selon une estimation de la société de réassurance Munich Re. Les assureurs couvraient environ 140 milliards de dollars de ces pertes.

Le secteur des assurances américaines a pris un coup particulièrement dur après les ouragans Helene et Milton à l'automne, qui étaient parmi les catastrophes les plus destructrices et les plus coûteuses de 2024.

«Je pense simplement que c'est si important que les gens soient informés que les taux d'assurance augmentent, et l'assurance fait disparaître l'économie et c'est le résultat tangible d'un climat changeant», m'a dit Andrew Hoffman, professeur d'entreprise durable à l'Université du Michigan. «Beaucoup de gens peuvent ignorer le changement climatique parce que« ça va arriver à quelqu'un d'autre, ailleurs et à l'avenir ». Et puis cela se produit ici et maintenant, et cela affecte mon portefeuille, et cela change vraiment la conversation.  »

Cette année a commencé avec un coup alors que les incendies de forêt catastrophiques ont déchiré le Grand Los Angeles et des quartiers pleins. En janvier, j'ai écrit sur la façon dont ces incendies pourraient avoir des implications profondes pour un marché d'assurance déjà stressé par le climat en Californie.

En partie en raison de ces incendies et d'une nouvelle loi qui permet aux entreprises de prendre en compte les impacts climatiques futurs sur leurs modèles de risque et leurs prix, assurez-vous les prévisions selon lesquelles l'assurance habitation dans l'État augmentera d'environ 21% d'ici la fin de l'année, pour un taux annuel de 2 930 $. Pendant ce temps, en Floride contre les ouragans, l'assurance habitation peut augmenter de 9% à 15 460 $, le plus élevé de tous les États du pays.

La Louisiane, qui voit également sa juste part des ouragans, devrait faire face à l'augmentation la plus forte des primes annuelles, sautant potentiellement 27%, selon le rapport. C'est actuellement l'État le moins rentable pour les assureurs; « Pour chaque 100 $ que les assureurs en Louisiane permettent de percevoir en primes, ils versent 159 $ en réclamations », conclut le rapport. À la Nouvelle-Orléans, certaines personnes se remettent toujours des dommages laissés par l'ouragan Katrina il y a près de deux décennies – et les propriétaires paient désormais environ six fois la moyenne nationale pour l'assurance.

« La Louisiane est particulièrement lourde pour les assureurs », m'a expliqué l'auteur du rapport, Matt Brannon d'Insurify. «L'ouragan Katrina est toujours la catastrophe la plus chère de l'histoire américaine, et qui se profile encore dans l'esprit de beaucoup d'assureurs.»

Mais les États côtiers ne sont pas les seuls susceptibles de faire face à de fortes hausses de taux. Le Midwest US est très vulnérable aux tornades et aux tempêtes de grêle, ce qui peut aggraver à mesure que le changement climatique s'accélère. Aux États-Unis, les tempêtes de grêle coûtent 10 milliards de dollars en pertes assurées par an, plus que les dommages causés par les tornades, les incendies et le vent causés par la foudre – combinés.

Problème tarifaire: Depuis son entrée en fonction en janvier, Trump a imposé une série de tarifs sur des dizaines de pays, faisant valoir qu'ils stimuleront la production nationale de biens et créeront des emplois. En réponse, plusieurs pays comme la Chine ont promulgué des tarifs de représailles aux États-Unis, et le marché boursier intérieur a chuté.

Les tarifs affecteront les prix d'une variété de biens de consommation, des appareils de cuisine aux voitures. Ils augmenteront également les coûts de construction pour les constructeurs de maison et, par la suite, les compagnies d'assurance qui couvrent les clients qui ont perdu leur maison dans des événements météorologiques extrêmes.

Composant le problème, Trump met en œuvre des politiques d'immigration agressives qui poussent les travailleurs immigrés dans l'industrie de la construction hors du pays, ce qui pourrait également augmenter le prix de la construction d'une maison, selon David Marlett, directeur général du Brantley Risk and Insurance Center de l'Appalachian State University en Caroline du Nord.

« C'est troublant, pour être honnête. Cela pourrait être vraiment mauvais », m'a-t-il dit. « Nous étions déjà dans une mauvaise situation, et cela va juste le porter à un autre niveau. »

Marlett a expliqué que les compagnies d'assurance dans la plupart des États sont tenues d'obtenir l'approbation du gouvernement avant d'augmenter les primes, ce qui peut prendre des mois. Ce temps de retard pourrait entraîner des pertes majeures pour les compagnies d'assurance qui paient plus que prévu pour les réclamations. Finalement, ces coûts pourraient être transmis des assureurs aux consommateurs – ou pour entraîner le retrait des entreprises de la région, a-t-il déclaré. Certaines entreprises pourraient faire faillite après des catastrophes météorologiques majeures; En Floride, au moins 16 compagnies d'assurance sont déclarées insolvables depuis 2017, en grande partie en raison d'ouragans coûteux.

« Au moment où l'assureur est en mesure d'obtenir une augmentation partielle des tarifs, ils ont déjà dû vendre de nombreuses politiques qui étaient essentiellement sous-évaluées », a déclaré Marlett. « Maintenant, vous allez ajouter des tarifs massifs en plus de cela, qui ne sont pas inclus dans ces augmentations de taux précédentes. Les assureurs vont donc être blessés financièrement à cause de cela, et ils deviendront encore plus restrictifs sur la couverture. »

En mars, la National Association of Home Builders a estimé que les tarifs au Canada et au Mexique augmenteraient le coût des matériaux de construction importés de plus de 3 milliards de dollars. Une récente analyse du New York Times a enquêté sur l'impact des politiques d'immigration et une partie des derniers tarifs de Trump sur le coût de la construction d'une seule maison de luxe à Phoenix et a constaté que cela aurait augmenté le prix global de plusieurs centaines de milliers de dollars.

Cependant, Marlett a souligné que les politiques tarifaires peuvent changer fréquemment (et ont déjà plusieurs fois), ce qui signifie que leur impact sur le marché plus large de l'assurance est actuellement dans les airs.

Dans tous les cas, certains experts disent que le lourd fardeau climatique de l'industrie de l'assurance devrait changer comment et où les gens se reconstruisent après une catastrophe. Hoffman travaillait comme entrepreneur général, et je lui ai demandé ce qui se passerait par sa tête s'il travaillait sur un projet en ce moment.

« Si je construisais des maisons aujourd'hui, je serais conscient du coût de l'assurance et cela le rendait plus difficile à vendre », a-t-il déclaré. « Si l'assurance devient indisponible, préparez-vous, car vous ne pourrez pas le vendre, car aucune banque ne vous donnera une hypothèque sans assurance. »

Il a ajouté qu'il existe des moyens d'atténuer la destruction qu'une catastrophe météorologique pourrait provoquer. Par exemple, de nombreux résidents de Californie dans les zones à risque d'incendie durcissent leurs maisons contre les flammes en utilisant des matériaux de construction résistants au feu et en veillant à ce que la zone autour de la maison soit exempte de matériaux inflammables. Dans certains cas, les propriétaires peuvent obtenir des rabais sur l'assurance en prenant ces mesures. Mais ce travail peut être difficile pour les personnes dans les communautés à faible revenu et marginalisées, qui peuvent ne pas avoir les moyens de moderniser leurs maisons et de bouleverser leur vie pour passer à un endroit moins risqué.

Hoffman fait partie d'un groupe d'experts qui croient que nous devrions prendre des mesures plus radicales pour éviter l'effondrement de l'industrie de l'assurance face au changement climatique. Dans certains cas, cela peut inclure de ne pas reconstruire après une catastrophe dans une zone de risque climatique, a-t-il déclaré.

« Je pense que nous devons avoir une conversation sérieuse sur les codes du bâtiment et les lois de zonage », a déclaré Hoffman. «Devriez-vous pouvoir construire où vous voulez? Devriez-vous pouvoir construire dans une plaine inondable? Je ne pense pas.

Plus de nouvelles sur le climat

UN Des séries de tempêtes mortelles et de tornades au cours du week-end ont tué plus de 20 personnes À travers le sud et le Midwest des États-Unis, rapporte CBS News. Les communautés de toute la région évacnent à mesure que les menaces des inondations continuent et que les rivières débordent, ce qui pourrait dévaster les infrastructures. Plusieurs enfants faisaient partie des décès.

« Tant que je suis en vie – et j'ai 52 ans – c'est le pire que j'ai jamais vu », a déclaré à CBS le directeur général du restaurant Brown Barrel au centre-ville de Frankfort, Kentucky.

Vendredi dernier, un jury civil a constaté que la compagnie pétrolière Texaco, qui appartient Chevron, a violé la loi de l'État pendant des décennies en nuisant aux zones humides côtières En Louisiane et ne pas les restaurer dans leur état d'origine, rapporte Reuters. Le jury a ordonné au géant des combustibles fossiles de payer environ 745 millions de dollars pour aider à restaurer l'écosystème, encrassé par le dragage, le forage et le déversement des eaux usées des opérations pétrolières. L'avocat de Chevron a déclaré que la société avait l'intention de faire appel du verdict, rapporte Maya Yang pour le Guardian.

Quelques morceaux de Bonne nouvelle pour les tortues abandonnées cette semaine: Une tortue de Galapagos en danger critique d'être en danger au zoo de Philadelphie est récemment devenue une première mère à l'âge de 100 ans. Quatre de ses œufs ont éclos jusqu'à présent, plusieurs incubant encore. Pendant ce temps, Park Rangers dans le parc de Fort de Soto près de Saint-Pétersbourg, en Floride, a découvert un bastion des tortues de Gopher, rapporte Richard Luscombe pour The Guardian. Avant l'ouragan Helene, la population du parc n'était composée que de huit tortues. Les scientifiques pensent que les nouveaux ajouts au parc se sont lavés pendant la tempête et prospèrent depuis. Bien que toutes les tortues touchées par l'ouragan n'aient pas survécu, les Rangers sont encouragés par la taille de la nouvelle population.